Životní pojištění patří mezi důležitá finanční rozhodnutí. Správně nastavená smlouva může pomoci zvládnout finanční dopady vážné nemoci, invalidity, dlouhodobého výpadku příjmu nebo úmrtí. Špatně nastavená pojistka naopak může vytvořit falešný pocit jistoty.
Při sjednávání přitom nerozhoduje jen cena. Důležité je především to, jaká rizika pojištění kryje, na jaké částky a za jakých podmínek.
1. Výběr pojištění pouze podle ceny
Jednou z nejčastějších chyb je rozhodování podle výše měsíčního pojistného. Levnější pojištění sice může na první pohled vypadat výhodně, ale nemusí poskytovat dostatečnou ochranu.
Dvě smlouvy se stejným měsíčním pojistným se mohou výrazně lišit rozsahem krytí, pojistnými částkami i podmínkami výplaty pojistného plnění.
Na co si dát pozor?
Nesledujte pouze to, kolik měsíčně zaplatíte. Zajímejte se především o to, za jakých okolností a v jaké výši vám pojišťovna poskytne plnění.
Cílem není mít nejlevnější pojistku, ale takovou, která odpovídá vašim potřebám a finančním možnostem.
2. Příliš nízké pojistné částky
Máte sjednané pojištění invalidity na 300 000 Kč a myslíte si, že jste dostatečně chráněni?
Představte si, že kvůli vážné nemoci nebo úrazu přijdete o možnost vykonávat svou práci. Pokud by váš příjem dlouhodobě výrazně poklesl, jednorázová částka 300 000 Kč by nemusela pokrýt ani jeden rok běžných rodinných výdajů.
Výše pojistných částek by proto měla vycházet z konkrétní životní situace, nikoliv z náhodně zvoleného čísla.
Co při nastavení zohlednit?
- Výši pravidelných příjmů a výdajů domácnosti.
- Hypotéku, úvěry a další finanční závazky.
- Počet osob závislých na vašem příjmu.
- Finanční rezervy a další dostupné zdroje.
- Možnou délku výpadku příjmu.
Správně nastavené životní pojištění by mělo pomoci zmírnit skutečné finanční dopady nepříznivé životní situace.
3. Zaměření na drobné úrazy místo závažných rizik
Zlomená ruka, podvrtnutý kotník nebo několik dní pracovní neschopnosti jsou nepříjemné situace. Z finančního hlediska ale mohou být mnohem závažnější dlouhodobá invalidita, vážné onemocnění nebo trvalá ztráta schopnosti vydělávat.
Přesto se někteří klienti při sjednávání životního pojištění soustředí především na drobná úrazová připojištění.
Co je důležité?
Při sestavování pojistné ochrany je vhodné nejprve řešit rizika, která mohou zásadně ovlivnit finanční stabilitu celé domácnosti.
Typicky jde o invaliditu, závažná onemocnění, dlouhodobou pracovní neschopnost a v případě finančně závislých blízkých také úmrtí.
Teprve následně má smysl řešit doplňková připojištění podle individuálních potřeb a rozpočtu.
4. Zamlčení zdravotního stavu
Při sjednávání životního pojištění je potřeba pravdivě a úplně odpovědět na otázky pojišťovny týkající se zdravotního stavu.
Někteří lidé mají tendenci některé zdravotní komplikace zlehčovat nebo neuvádět, protože se obávají vyšší ceny pojištění či odmítnutí některých rizik.
Takový postup se ale může v budoucnu výrazně prodražit.
Pokud klient při sjednávání poruší svou povinnost pravdivě a úplně odpovědět na písemné dotazy pojišťovny, může to mít za zákonem stanovených podmínek dopad na pojistné plnění nebo trvání smlouvy.
Jak postupovat správně?
Odpovídejte pravdivě na všechny položené otázky. Pokud si nejste jistí, zda určitou diagnózu, vyšetření nebo léčbu uvést, požádejte o vysvětlení a případně si vyžádejte zdravotní dokumentaci.
5. Neznalost výluk a podmínek pojištění
„Vždyť na to jsem přece pojištěný!“
Bohužel právě tato věta někdy zazní až ve chvíli, kdy klient zjistí, že konkrétní situace není jeho pojistkou kryta.
Každé pojištění má své podmínky, definice pojistných událostí, případné čekací doby a výluky.
Například samotná diagnóza určité nemoci nemusí automaticky znamenat nárok na plnění z připojištění závažných onemocnění. Rozhodující je, zda konkrétní zdravotní stav splňuje podmínky sjednaného krytí.
Na co se před podpisem zeptat?
Zajímejte se o to, kdy pojišťovna plní, kdy naopak neplní a jaké podmínky musí být splněny.
Dobrý finanční poradce by měl umět tyto informace vysvětlit srozumitelně, bez zbytečně složité terminologie.
6. Neaktualizování pojistky při životních změnách
Životní pojištění není produkt, který jednou sjednáte a dalších dvacet let se o něj nemusíte zajímat.
Vaše životní situace se postupně mění. S ní by se měla vyvíjet také pojistná ochrana.
Mezi nejčastější důvody pro kontrolu smlouvy patří:
- Narození dítěte nebo založení rodiny.
- Pořízení nemovitosti a sjednání hypotéky.
- Výrazné zvýšení nebo snížení příjmů.
- Změna zaměstnání nebo zahájení podnikání.
- Splacení úvěrů a změna finančních závazků.
Pojistka, která odpovídala vašim potřebám před deseti lety, dnes už nemusí být dostačující.
Doporučení: Životní pojištění je vhodné pravidelně kontrolovat, například každé dva až tři roky, a vždy při významné životní změně.
To ovšem neznamená, že je nutné automaticky rušit starou smlouvu a sjednávat novou. V některých případech může být výhodnější upravit stávající pojištění, případně starou smlouvu ponechat a dokrýt potřebná připojištění smlouvou novou.
7. Sjednání pojištění bez individuální analýzy potřeb
Každý člověk má jinou životní situaci, příjmy, závazky i priority.
Jiné pojištění bude potřebovat mladý člověk bez závazků, jiné rodič dvou dětí s hypotékou a jiné podnikatel, jehož domácnost je závislá na jeho příjmu.
Proto neexistuje jedna univerzální pojistka, která by byla ideální pro všechny.
Před sjednáním životního pojištění by měla proběhnout analýza vašich potřeb, finanční situace a rizik.
Správné pojištění by mělo odpovídat vašemu životu, nikoliv naopak.
Jak poznat dobře nastavené životní pojištění?
Dobře nastavená pojistka nemusí obsahovat všechna dostupná připojištění. Měla by především poskytovat smysluplnou ochranu proti rizikům, která by mohla zásadně ovlivnit vaši finanční situaci.
Důležité jsou odpovídající pojistné částky, srozumitelné podmínky a cena, kterou dokážete dlouhodobě hradit.
Nejde totiž o to mít co nejvíce připojištění. Jde o to mít správně pojištěná rizika.
Kdy jste naposledy kontrolovali své životní pojištění?
Možná máte smlouvu sjednanou před několika lety a od té doby jste ji neřešili. Možná platíte za připojištění, která už nepotřebujete, nebo naopak nemáte dostatečně krytá důležitá rizika.
Rád s vámi vaše stávající životní pojištění nezávazně projdu, vysvětlím jednotlivá krytí a pomohu posoudit, zda odpovídá vaší současné životní situaci.
Nemusíte hned měnit pojišťovnu ani uzavírat novou smlouvu. Někdy stačí správně upravit tu stávající.
